Le projet de normes techniques réglementaires sur l'authentification forte des clients et les communications communes et sécurisées au titre de l'article 98 de la directive 2015/2366 (PSD2) comprend des dispositions spécifiques concernant l'utilisation des cartes prépayées.
Cartes prépayées peuvent être divisés en deux catégories principales en fonction de leurs caractéristiques :
- Non rechargeable, sans crédit: Ces cartes ne sont pas rechargeables, ce qui signifie qu'une fois les fonds de la carte épuisés, celle-ci ne peut plus être utilisée. De plus, ces cartes n'ont pas de fonction de crédit, ce qui signifie que le titulaire de la carte ne peut pas dépenser plus que les fonds qui ont été chargés sur la carte. Ce type de carte prépayée est souvent appelé « carte-cadeau » et peut être utilisé pour un achat unique ou dans un but précis. Pour les cartes prépayées qui ne sont pas rechargeables et qui n'ont pas de fonction de crédit, l'émetteur peut décider d'appliquer un niveau d'authentification inférieur à celui requis pour la SCA.
- Rechargeable, crédit: Ces cartes sont rechargeables, ce qui signifie que le titulaire de la carte peut ajouter des fonds sur la carte une fois que les fonds initiaux ont été épuisés. En outre, ces cartes peuvent avoir une fonction de crédit, ce qui signifie que le titulaire de la carte peut dépenser plus que les fonds qui ont été chargés sur la carte, sous réserve d'une limite de crédit. Ce type de carte prépayée est souvent appelé « carte de débit prépayée » et peut être utilisé pour plusieurs achats sur une longue période.
L'utilisation des cartes prépayées a augmenté ces dernières années. Selon un rapport du Mercator Advisory Group, le marché mondial des cartes prépayées était évalué à 1,1 billion de dollars en 2019, et il devrait croître à un TCAC de 11 % au cours de la période de prévision (2019-2026). Aux États-Unis, selon la Réserve fédérale, le nombre de transactions par carte prépayée a augmenté de plus de 100 % entre 2012 et 2018, pour atteindre plus de 312 milliards de dollars en 2018. Au Royaume-Uni, selon la UK Cards Association, le nombre de transactions par carte prépayée a augmenté de plus de 300 % entre 2007 et 2017, pour atteindre plus de 2,5 milliards en 2017.
Les banques émettrices peuvent être moins susceptibles d'approuver une transaction avec une carte prépayée qu'avec une carte de crédit traditionnelle pour plusieurs raisons :
- Solvabilité: Contrairement aux cartes de crédit traditionnelles, les cartes prépayées ne nécessitent pas de vérification de crédit. Par conséquent, la banque émettrice peut ne pas disposer d'informations sur la solvabilité du titulaire de la carte, ce qui peut compliquer l'approbation des transactions.
- Limites de dépenses: Les limites de dépenses des cartes prépayées sont généralement inférieures à celles des cartes de crédit traditionnelles. Par conséquent, la banque émettrice peut être plus prudente lorsqu'elle approuve les transactions dépassant ces limites afin d'éviter que la carte ne soit trop étendue.
- Gestion des risques: Les cartes prépayées étant souvent utilisées par des personnes dont le crédit est faible, la banque émettrice peut être plus prudente lorsqu'elle approuve les transactions afin de gérer le risque de défaut.
- Protection contre la fraude: Les cartes prépayées peuvent être plus vulnérables à la fraude que les cartes de crédit traditionnelles, car la banque émettrice peut ne pas disposer d'autant d'informations sur les habitudes et les habitudes de dépenses du titulaire de la carte. Par conséquent, la banque émettrice peut être plus prudente lorsqu'elle approuve les transactions afin de se protéger contre la fraude.
- Environnement réglementaire: Les transactions par carte prépayée sont soumises à des réglementations différentes de celles des transactions par carte de crédit traditionnelles, et ces réglementations peuvent obliger les émetteurs à mettre en œuvre des mesures supplémentaires pour se protéger contre la fraude, le blanchiment d'argent et d'autres risques susceptibles d'augmenter leurs coûts.
En conclusion, les cartes prépayées constituent un moyen pratique et flexible de gérer votre argent, mais elles peuvent également comporter certaines limites, telles que des taux d'approbation et des limites de dépenses inférieurs. En tant que commerçant, accepter les cartes prépayées peut s'avérer difficile, mais en comprenant les réglementations relatives aux cartes prépayées, en particulier les exigences relatives à l'authentification forte du client (SCA), les commerçants peuvent s'assurer d'offrir une expérience client positive tout en préservant la sécurité des paiements en ligne. De plus, en mettant en œuvre des stratégies visant à atténuer le taux élevé de transactions refusées, les commerçants peuvent contribuer à garantir que les clients puissent toujours effectuer leurs achats.
