Les cartes prépayées ont souvent un taux d'approbation plus faible

Le projet de normes techniques réglementaires sur l'authentification forte du client et la communication commune et sécurisée en vertu de l'article 98 de la directive 2015/2366 (DSP2) comprend des dispositions spécifiques concernant l'utilisation des cartes prépayées.

Les cartes prépayées peuvent être divisées en deux grandes catégories en fonction de leurs caractéristiques :

1. Non rechargeables, non créditées: ces cartes ne sont pas rechargeables, ce qui signifie qu'une fois que les fonds de la carte sont épuisés, celle-ci ne peut plus être utilisée. En outre, ces cartes n'ont pas de fonction de crédit, ce qui signifie que le titulaire de la carte ne peut pas dépenser plus que les fonds qui ont été chargés sur la carte. Ce type de carte prépayée est souvent appelé "carte cadeau" et peut être utilisé pour un achat ponctuel ou dans un but précis. Pour les cartes prépayées qui ne sont pas rechargeables et qui n'ont pas de fonction de crédit, l'émetteur peut décider d'appliquer un niveau d'authentification inférieur à celui requis pour le SCA.
2. Rechargeable, crédit: Ces cartes sont rechargeables, ce qui signifie que le titulaire de la carte peut ajouter des fonds à la carte une fois que les fonds initiaux ont été épuisés. En outre, ces cartes peuvent avoir une fonction de crédit, ce qui signifie que le titulaire de la carte peut dépenser plus que les fonds qui ont été chargés sur la carte, sous réserve d'une limite de crédit. Ce type de carte prépayée est souvent appelé "carte de débit prépayée" et peut être utilisé pour des achats multiples sur une longue période.

L'utilisation des cartes prépayées a augmenté ces dernières années. Selon un rapport du Mercator Advisory Group, le marché mondial des cartes prépayées était évalué à 1 100 milliards de dollars en 2019, et il devait croître à un TCAC de 11 % au cours de la période de prévision (2019-2026). Aux États-Unis, selon la Réserve fédérale, le nombre de transactions par carte prépayée a augmenté de plus de 100 % entre 2012 et 2018, pour atteindre plus de 312 milliards de dollars en 2018. Au Royaume-Uni, selon la UK Cards Association, le nombre de transactions par carte prépayée a augmenté de plus de 300 % entre 2007 et 2017, pour atteindre plus de 2,5 milliards en 2017.

Les banques émettrices peuvent être moins enclines à approuver une transaction avec une carte prépayée qu'avec une carte de crédit traditionnelle, et ce pour plusieurs raisons :

1. La solvabilité: Contrairement aux cartes de crédit traditionnelles, les cartes prépayées ne nécessitent pas de vérification de la solvabilité. Par conséquent, la banque émettrice peut ne pas disposer d'informations sur la solvabilité du titulaire de la carte, ce qui peut rendre plus difficile l'approbation des transactions.
2. Limites de dépenses: Les cartes prépayées ont généralement des limites de dépenses plus basses que les cartes de crédit traditionnelles. Par conséquent, la banque émettrice peut être plus prudente dans l'approbation des transactions qui dépassent ces limites, afin d'éviter que la carte ne devienne "trop gourmande".
3. Gestion du risque: Les cartes prépayées étant souvent utilisées par des personnes ayant un mauvais crédit, la banque émettrice peut être plus prudente dans l'approbation des transactions afin de gérer le risque de défaillance.
4. Protection contre la fraude: Les cartes prépayées peuvent être plus exposées à la fraude que les cartes de crédit traditionnelles, car la banque émettrice ne dispose pas d'autant d'informations sur les habitudes et les schémas de dépenses du titulaire de la carte. Par conséquent, la banque émettrice peut être plus prudente dans l'approbation des transactions afin de se protéger contre la fraude.
5. Environnement réglementaire: Les transactions par carte prépayée sont soumises à des réglementations différentes de celles des transactions par carte de crédit traditionnelle, et ces réglementations peuvent obliger les émetteurs à mettre en œuvre des mesures supplémentaires pour se protéger contre la fraude, le blanchiment d'argent et d'autres risques, ce qui peut augmenter leurs coûts.

En conclusion, les cartes prépayées sont un moyen pratique et flexible de gérer votre argent, mais elles peuvent aussi s'accompagner de certains désavantages, comme des taux d'approbation et des limites de dépenses plus faibles. En tant que commerçant, l'acceptation des cartes prépayées peut être un défi, mais en comprenant les réglementations entourant les cartes prépayées, en particulier les exigences d'authentification forte du client (SCA), les commerçants peuvent s'assurer qu'ils offrent une expérience positive aux clients tout en maintenant la sécurité des paiements en ligne. En outre, en mettant en œuvre des stratégies pour atténuer le taux élevé de transactions refusées, les commerçants peuvent faire en sorte que les clients puissent quand même effectuer leurs achats.